但此前爭議較大的“帶病投?！保瑫盒修k法進行了保留，但表示“對首次帶病投保的，可以適當降低保險金額?！?br /> 多位人身險公司人士對記者表示，產(chǎn)品經(jīng)營定位是大病保險的補充，保本微利。但對經(jīng)營該險種的信息系統(tǒng)、人才儲備、資金管理、展業(yè)資源等方面都有較高要求，中小公司經(jīng)營壓力較大。
“這個最終稿相比之前的征求意見稿有了很大改變，也聽取了行業(yè)很多建議，監(jiān)管邊界清晰，產(chǎn)品要求更加簡單化：不設免賠額、自付10%、年度保額20萬等指標，也更考驗公司的管理能力。”一位深喑健康險的人士表示。
“盡管帶病投保降低了逆選擇的防范性，但前期試點地區(qū)主要集中在省會城市、試點范圍主要針對納稅人群，這部分主體健康程度相對較高。而產(chǎn)品的差異化競爭可以在保障范圍上體現(xiàn)，也非一味關注免賠額。一年后該暫行辦法還會針對試點運營評估結果做適當調整，中小公司未必就沒有機會?！?br /> 帶病投保是“一大突破”
按照暫行辦法，個人稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品采取萬能險方式，包含醫(yī)療保險和個人賬戶積累兩項責任。醫(yī)療保險部分，用于補償被保險人在經(jīng)基本醫(yī)保、補充保險補償后自負的醫(yī)療費用。而個人賬戶積累，僅可用于退休后購買商業(yè)健康保險和個人自負醫(yī)療費用支出。
“這項改動的意義在于，每人一年只有2400元的額度，以前希望面面俱到，保障內容包括重大疾病、失能等等，這樣一來反而樣樣不得照顧?，F(xiàn)在醫(yī)療保險和個人帳戶相結合可以把2400元利用最大化。如果公司經(jīng)營得好，是有利潤空間的。”前述健康險人士分析稱。
暫行辦法對保險公司經(jīng)營的個人稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品要求頗為嚴格。如不得設置免賠額；不得因被保險人既往病史拒保，并保證續(xù)保；保額不得低于20萬元，對首次帶病投保的，可適當降低；不得對個人賬戶收取初始費用等。
“按照目前的壽險行業(yè)水平，規(guī)定如此細的產(chǎn)品很難做到差異化設計，加上政策性險種定位保本微利，帶病投保條款要求沒有改變，應該跟大病保險的承保主體類似，大型保險機構會更感興趣?！币晃恢行蛪垭U公司管理層對本報記者稱，并表示他所在的公司不會參與。
此前業(yè)內認為“帶病投?！贝蟠笤黾恿吮ｋU公司的經(jīng)營風險，是頗有爭議的一點。中國保險學會理事吳海波告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，“‘帶病投?！枪芾磙k法中除2400元/年扣除額外的最大亮點，是對以往健康險的最大突破，不可能刪除。”
一位接近監(jiān)管層的人士表示，“個人稅優(yōu)健康險作為對大病醫(yī)保的補充，監(jiān)管層希望通過管理辦法提升全社會健康險消費意識，釋放社會購買力，提高健康險在人群、特別是個人所得稅納稅主體中的覆蓋率。雖然‘帶病投?！黾恿吮ｋU公司的經(jīng)營風險，但卻等于為市場注入了一針強心劑，所以沒有刪除。”
據(jù)估算，個人稅優(yōu)健康險具有廣闊空間，如果僅考慮個人稅優(yōu)額度2400元的影響，新增健康險保費將在未來幾年占到2014年健康險保費的50%，市場空間在數(shù)百億元至千億元之間。
集團可多個子公司同時參與
由于前兩年，商業(yè)保險機構在地方政府投標承保大病保險時，出現(xiàn)過一家集團幾個子公司奪標的情況，這次個人稅優(yōu)健康險辦法在征求意見時，有“保險集團公司應當指定一家符合條件的子公司開展個人稅優(yōu)健康保險業(yè)務”的內容，后來予以刪除，允許保險集團公司多個子公司同時經(jīng)營個人稅優(yōu)健康險。
綜合保險集團的定位也不盡相同，據(jù)本報記者了解，一些集團希望多家子公司同時參與，可以擴大品牌效應，獲得更大市場入口。而另一些金融集團則從集團層面上要求只由壽險子公司參與，健康險公司和養(yǎng)老險公司暫不涉及，主要因為其他子公司規(guī)模較小、營銷團隊不如壽險公司，加上試點性險種盈虧風險不好把控，交由成熟的壽險子公司較為穩(wěn)妥。
一位綜合型保險集團人士對記者表示，“放開經(jīng)營限制后，集團公司的壽險、養(yǎng)老險和健康險公司都可以參與，可能會產(chǎn)生業(yè)務沖突。因此，需要集團公司平衡相關子公司間的利益。如果允許相關子公司都可以參與，應該會要求在業(yè)務渠道或產(chǎn)品結構上有所區(qū)別?！?br /> 有業(yè)內人士分析，目前市場上的五家專業(yè)健康險公司參與度也可能不會很高，最有可能參與的是人保健康和昆侖健康。
2014年年報顯示，除和諧健康外，人保健康、平安健康、昆侖健康三家均處于虧損狀態(tài)，當期凈利潤分別為-3.87億元、-1.23億元、-0.63億元。和諧健康當期實現(xiàn)盈利33.77億元，但其投資收益高達43.12億元。太保安聯(lián)健康2014年12月才成立。
此外，暫行辦法刪除了征求意見稿中關于要求進行健康管理的表述。吳海波認為，“發(fā)展個人稅優(yōu)健康險需要調動保險公司的積極性，取消健康管理要求，可以減輕保險公司尤其是中小保險公司的負擔，相對輕裝上陣，而且畢竟目前沒有幾家保險公司在健康管理領域能夠做得出色?！?br /> 由于該險種涉及稅務，目前由個人任職單位代扣代繳各類稅務，個人申報購買該類稅優(yōu)險種流程較復雜。保險公司展業(yè)需要通過團險渠道，對接單位，但仍以個人名義出單。因此，這項政策性險種對公司的團險渠道和法人業(yè)務部建設要求頗高。
“商業(yè)健康險的經(jīng)營成本大頭都在中介費上，支付了過高的傭金，導致產(chǎn)品不盈利，客戶也不得實惠。我們希望通過這份文件，撬動經(jīng)營健康險機構的產(chǎn)品設計能力和展業(yè)能力，壓縮中間成本，提高效率?！?