新華網(wǎng)北京
近日，有關(guān)Ｐ２Ｐ（網(wǎng)絡(luò)貸款）平臺(tái)借貸寶“拉好友返現(xiàn)金”活動(dòng)是否合理的爭(zhēng)議，將眾人的目光引向一個(gè)嶄新的Ｐ２Ｐ細(xì)分領(lǐng)域——熟人借貸，也就是利用社交關(guān)系發(fā)展債權(quán)關(guān)系。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前此類(lèi)平臺(tái)剛剛起步，發(fā)展前景仍有待觀察。
借貸寶是國(guó)內(nèi)私募機(jī)構(gòu)九鼎投資的平臺(tái)，今年６月上線，近日宣布獲得２０億元融資。該平臺(tái)于８月８日推出“拉好友返現(xiàn)金”的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，被網(wǎng)絡(luò)輿論質(zhì)疑違規(guī)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，決定借貸寶生死的并非營(yíng)銷(xiāo)手段，而是其熟人借貸的商業(yè)模式是否成立。
目前，除借貸寶，支付寶、熟信等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也開(kāi)始涉足熟人借貸Ｐ２Ｐ，借貸模式主要有匿名和實(shí)名兩種。總體看，這些平臺(tái)均是試圖通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的熟人關(guān)系實(shí)現(xiàn)直接、小額的金融信貸交易。
借貸寶和熟信的特點(diǎn)是“匿名”。借貸寶主打熟人“單向匿名”借貸——借款人實(shí)名、出借人匿名，即用戶Ａ在朋友中發(fā)起借款，朋友可以看到是Ａ在借錢(qián)，Ｂ決定借給Ａ，但是Ａ并不知道是Ｂ出的錢(qián)。
熟信的特點(diǎn)是既能“單向匿名”，也能“雙向匿名”。在雙向匿名模式下，出借人可以看到一個(gè)名單，借款人是其中之一，但出借人無(wú)法確定究竟是誰(shuí)發(fā)起了借錢(qián)請(qǐng)求。
與上述兩個(gè)平臺(tái)不同，支付寶的熟人借貸是“雙向?qū)嵜?。７月發(fā)布的支付寶９．０版本悄然上線“借條”功能，點(diǎn)開(kāi)“朋友”一項(xiàng)才能看到，相當(dāng)隱蔽。在選擇對(duì)朋友發(fā)送的內(nèi)容時(shí)，用戶可以點(diǎn)擊“借條”一項(xiàng)，寫(xiě)明借款金額、期限、利息等，４８小時(shí)之后如出借人不回應(yīng)，借條請(qǐng)求自動(dòng)消失。
主打“熟人借貸”的平臺(tái)，借款金額、利率上限千差萬(wàn)別。有的個(gè)人單筆借貸上限是８萬(wàn)元；有的個(gè)人單筆借貸上限是１０萬(wàn)元，客服表示，建議年化利率不超過(guò)銀行同期基準(zhǔn)利率的４倍，等等。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，熟人借貸平臺(tái)是今年才出現(xiàn)的，均處于測(cè)試或起步階段，稍有名氣的平臺(tái)不足１０家。這樣的社交金融模式是否成立？
記者發(fā)現(xiàn)，熟信、借貸寶等產(chǎn)品面臨的最大問(wèn)題是難以吸引用戶，而用戶不足的直接后果就是無(wú)法讓已注冊(cè)的用戶獲取熟人關(guān)系，自然難提熟人借貸了。
熟人借貸模式的另一挑戰(zhàn)是風(fēng)控?；ヂ?lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)易觀國(guó)際分析師馬韜表示，社交金融功能能否發(fā)揮出來(lái)，也要看平臺(tái)風(fēng)控能力的“硬功夫”。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，熟人關(guān)系并非信貸的“安全屏障”，風(fēng)險(xiǎn)依然存在。此外，７月１８日《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)后，有關(guān)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則也將落地，熟人借貸高利率模式的合規(guī)性有待考驗(yàn)。